石材產(chǎn)業(yè)是通山縣第一大產(chǎn)業(yè)，融資難曾是制約通山石材產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。

為解決該產(chǎn)業(yè)數(shù)百家民營企業(yè)的融資難題，通山縣農(nóng)行率先創(chuàng)建“商會加擔(dān)保”新模式，通過石材商會把關(guān)、擔(dān)保公司出具擔(dān)保，農(nóng)行順利地給近百家企業(yè)發(fā)放了貸款，初步滿足了部分企業(yè)的資金饑渴，銀行、企業(yè)、商會和擔(dān)保公司四方由此建立起密切而穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，實現(xiàn)了多方共贏。

貸款難曾讓許多商戶失去商機

石材是通山縣第一大產(chǎn)業(yè)，去年年產(chǎn)值11億元，占該縣GDP的三分之一。在通山，5萬人長年吃“石材飯”，占全縣總?cè)丝诘陌朔种弧Ｍㄉ饺诉€將自己的石材鋪到了人民大會堂、奧運場館和國家大劇院。兩年前，農(nóng)業(yè)銀行通山縣支行通過調(diào)研了解到，在全縣從事石材經(jīng)營的720多家中小企業(yè)中，85%有貸款需求，其中大部分需求無法得到滿足。

通山農(nóng)行行長陳軍分析，該縣的石材經(jīng)營者采集石材在鄉(xiāng)下，銷售在北京、上海、廣州等大城市。由于大部分生意都在外地做，經(jīng)營戶們的房產(chǎn)、汽車等固定資產(chǎn)無法在通山辦抵押；由于是湖北的企業(yè)，北京、上海等地的銀行也不愿意給他們提供貸款。談起貸款難，20日，長年在北京做生意的九天龍石材公司董事長王瑞淼向記者倒著苦水：北京石材市場福建企業(yè)、山東企業(yè)與湖北企業(yè)三足鼎立，競爭非常激烈。湖北企業(yè)主要來自通山。福建和山東企業(yè)來自沿海地區(qū)，資金充裕。湖北企業(yè)常因資金不足而失去商機。2008年夏天，通山一家企業(yè)通過招標(biāo)拿到一筆承建長沙新火車站石材項目的大單，因為有300萬元的資金缺口，短期內(nèi)無法融到資，只好向外地企業(yè)借了月息高達(dá)100萬元的“高利貸”。

不少老板向記者表示，過去由于銀行門檻高，他們寧可承受民間借貸的高利息，也不愿意去銀行碰壁。每年都有約15%的人因為告貸無門，只好眼睜睜放棄部分到手的合同。

“商會加擔(dān)保”降低融資門檻

企業(yè)有企業(yè)的訴求，銀行有銀行的規(guī)矩。怎樣才能使銀行在不違背基本“規(guī)矩”的前提下，控制好風(fēng)險，并能給石材經(jīng)營戶解決融資難？

2008年起，咸寧農(nóng)行行長詹國林多次率人調(diào)研、協(xié)商。他們發(fā)現(xiàn)，通山石材行業(yè)效益良好，大部分企業(yè)具備還款能力，再加上有石材商會的約束，石材經(jīng)營戶的貸款風(fēng)險是完全可以控制的。如果能在商會基礎(chǔ)上，設(shè)立一家專業(yè)擔(dān)保公司，為經(jīng)營戶提供擔(dān)保，銀行就可以給企業(yè)放貸款了。

通山農(nóng)行將這一建議跟北京通山石材商會做了詳細(xì)溝通，商會很快成立了一家擔(dān)保公司湖北金石擔(dān)保公司，該公司由商會會員籌資3000萬元組建，專門為石材行業(yè)的中小企業(yè)、個人消費、個人生產(chǎn)經(jīng)營等三類銀行貸款提供擔(dān)保。省農(nóng)行對通山支行的這一想法給予充分肯定。2008年11月，省農(nóng)行專門發(fā)文，同意湖北金石擔(dān)保公司入圍農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)中介機構(gòu)。

這一全新的融資模式是如何運作的呢？陳軍解釋，“商會加擔(dān)?！蹦Ｊ较拢鹗驹谵r(nóng)行設(shè)立保證金專戶，一次性存入保證金。商會發(fā)揮熟悉行業(yè)、熟悉“人頭”的優(yōu)勢，把不符合銀行抵押條件的農(nóng)村或異地房屋、自有廠房、機械、權(quán)證等均納入抵押品范圍，同時，把擔(dān)保人的圈子擴(kuò)大，社會賢達(dá)、企業(yè)都可作擔(dān)保人。

由于有擔(dān)保人、擔(dān)保公司和商會的共同參與，石材企業(yè)降低了與銀行打交道的門檻，運作起來格外順利，貸款需要的時間從過去的兩三個月降為一個月之內(nèi)。僅僅一年多的時間，通山農(nóng)行共為上百家石材企業(yè)提供了總額1.03億元的貸款，其中，僅今年以來，通山農(nóng)行就為44家石材企業(yè)提供了總額5630萬元的貸款。

三層審核控制風(fēng)險

擔(dān)任金石擔(dān)保公司監(jiān)事長的王瑞淼認(rèn)為，“商會加擔(dān)?！蹦Ｊ降娘L(fēng)險點主要集中在擔(dān)保環(huán)節(jié)，只要控制了這個風(fēng)險源，就能大大降低貸款的風(fēng)險。為此，擔(dān)保公司嚴(yán)格內(nèi)部風(fēng)險控制。一是擔(dān)保準(zhǔn)入嚴(yán)，所有擔(dān)保必須通過三層審核，只有6名股東代表全體通過表決才有效；二是嚴(yán)肅公證程序，強化執(zhí)行保證；三是及時交存保證金，確保事中控制。由于這一模式措施得力，行業(yè)擔(dān)保貸款開辦以來到今年11月底，所有貸款均按期歸還，沒有一筆超期貸款。

這一貸款模式大大減輕了借款人的負(fù)擔(dān)，也使擔(dān)保公司“名利雙收”。王瑞淼分析，采用“商會加擔(dān)保”模式，抵押擔(dān)保更加靈活，借款人無需承擔(dān)評估、辦理土地和房屋他項權(quán)證等費用，大大節(jié)省了費用開支和浪費在中間環(huán)節(jié)上的精力和時間。擔(dān)保公司是這一模式的關(guān)鍵點，擔(dān)保公司能得到石材經(jīng)營戶和銀行的雙重“倚重”，公司的社會地位自然提高了，而且每筆放出去的貸款都能收到3%至5%的擔(dān)保費，也創(chuàng)造出一定的經(jīng)濟(jì)效益。

這一貸款模式還為銀行培育了新的效益增長點。陳軍說，通過貸款業(yè)務(wù)的牽引，通山農(nóng)行如今已鎖定了本地及北京、上海等地大批優(yōu)質(zhì)石材客戶，帶來一筆筆短期理財業(yè)務(wù)和中間收入。通山農(nóng)行計劃近期成立貴賓客戶理財工作室。經(jīng)初步統(tǒng)計，存款額20萬元以上的客戶至今年11月底已超過4000家，這在山區(qū)貧困縣是一筆十分稀缺的資源。

通山農(nóng)行的這一做法，受到省農(nóng)行的贊賞。22日，省農(nóng)行行長姜瑞斌在接受記者采訪時稱，通山農(nóng)行的這一模式，“實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益與社會效益雙豐收，值得肯定”。廣州通山石材商會、上海通山石材商會等近日也紛紛前來溝通聯(lián)絡(luò)，準(zhǔn)備在各自的地區(qū)復(fù)制“商會加擔(dān)?！比谫Y模式。

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